Prowadzenie biznesu jest bardzo dynamiczne. W niektórych sytuacjach przedsiębiorcy może bardzo zależeć na zakupie towarów lub usług dla swojej firmy, jednak uniemożliwi mu to zachowanie płynności finansowej. Przedsiębiorstwo nie ma w związku z tym odpowiednich środków uregulować taką należność. Jest to sytuacja, w której doskonałym rozwiązaniem może być kredyt kupiecki.
Spis treści
Co to jest kredyt kupiecki?
Jest to szczególne narzędzie finansowe. Chodzi dokładnie o to, że nasz kontrahent, strona sprzedająca wyraża zgodę na otrzymanie płatności za towar już po terminie dostawy. Udzielenie takiego kredytu nie wymaga specjalnych formalności, jak np. kredyt bankowy. Nie ma tu również wymogu stosowania specjalnej formy prawnej.
Kredyt udzielany jest przedsiębiorcę przedsiębiorcy – nazywa się go również handlowym lub towarowym.
Potwierdzenie jego udzielenia może nastąpić w formie umowy, ustalonych warunków, czy faktury z odroczonym terminem płatności. Pojawianie się tego narzędzia jest najpowszechniejsze w małych i średnich firmach, które nie dysponują zwykle wolnym, zbyt wielkim kapitałem handlowym.
W takich sytuacjach zwykle spotykają się z problemem uzyskania krótkoterminowego finansowania w banku, gdyż brak im niepodważalności finansowej. Sposobem na radzenie sobie z takimi przejściowymi trudnościami jest właśnie udzielanie przez dostawcę kredytowania kupieckiego.
Kredytem kupieckim możemy również nazwać zaliczkę na towar lub usługę, która jeszcze nie została wykonana.
Wyróżniamy, w powszechnym obrocie gospodarczym dwie formy tego narzędzia:
- Kredyt odbiorcy w formie zaliczki.
- Kredyt dostawcy.
Kto może skorzystać z kredytu kupieckiego – warunki?
Udzielane są one na podstawie określonych zasad, jednak nie zawsze będą one jednakowe. To czy zyskamy możliwość skorzystania z niej, w dużej mierze zależy od sprzedającego. Warto zwrócić uwagę, że na rynku dostępne są dwie podstawowe metody, które stosuje się do udzielenia kredytu kupieckiego, są to:
- Podejście indywidualne – oferta kredytowa jest tu przygotowana na podstawie weryfikacji wiarygodności partnera.
- Podejście systemowe – tutaj kontrahentów dzieli się na kategorie, do których odpowiednio przypisane są warunki udzielania takiego finansowania.
Bardzo często z tej formy korzystają wieloletni partnerzy biznesowi, bo nie da się ukryć, że wymaga ona pewnego zaufania, pomimo stosowanych form zabezpieczenia.
Kto może przyznać nam kredyt kupiecki?
Mamy tu do czynienia ze szczególną formą finansowania, w której stronami są podmioty gospodarcze, które nie są instytucjami finansowymi. Chodzi więc o to, że zwykła transakcja kupna-sprzedaży staje się kredytem kupieckim, pod warunkiem, że strony uzgodnią pomiędzy sobą późniejsze opłacenie należności.
Czasem kredytowania nazywamy tu ilość dni pomiędzy wydaniem towaru lub wykonaniem usługi a określonym terminem płatności.
Termin płatności w przypadku kredytu kupieckiego
Przepisy nie określają, jaki musi być termin płatności w przypadku kredytu kupieckiego. Właśnie termin spłaty stanowi główny element podlegający negocjacji w tym wypadku. Przyjmuje się, że standardowy termin to 30 dni.
Jeśli nie dopełnimy terminu, będą naliczane odsetki, odczujemy wiec spóźnienie w takiej spłacie, a dodatkowo partner biznesowy może odmówić kolejnego limitu przy następnej transakcji.
Kredyt kupiecki – jakie korzyści?
Jest to dodatkowa, pozabankowa forma finansowania działalności gospodarczej. Istotne jest to, że pozwala on na uniknięcie skomplikowanej ścieżki, jaką trzeba przejść, aby uzyskać środki z banku. W ten sposób pojawia się bowiem możliwość przesunięcia terminu zapłaty i wymiany handlowej pomiędzy działającymi na rynku kontrahentami.
Nie możemy pominąć również zalet ekonomicznych. Najczęściej jest on jest bezpłatny, w związku z czym firmy nie ponoszą nawet kosztów związanych z odsetkami. Szczególne korzyści mogą tu odczuwać przedsiębiorcy, którzy nie posiadają zdolności kredytowej, a kredyt kupiecki umożliwia im utrzymanie się na rynku i rozwój firmy.
Kredytobiorca zyskuje możliwość sprzedaży dóbr, zanim nastąpi termin płatności jego faktury zakupowej. Dzięki temu może skutecznie prowadzić firmę, zachować płynność finansową i zapłacić na czas. Nie bez powodu rozwiązanie to uznaje się w biznesie za najtańszą formę opłacania kosztów.
Jakie może być zabezpieczenie kredytu kupieckiego?
Można w tej kategorii zastosować ubezpieczenie kredytu kupieckiego. Jest to zdecydowanie najdogodniejsza opcja dla takiej transakcji. Jest to rozwiązanie, które może skutecznie ochronić przed upadłością, a także wystąpieniem zatorów płatniczych w firmie. Musimy jednak mieć na uwadze, że ubezpieczyciel dokonując wypłaty, jaka wynika z umowy będzie potrącał około 20% wkładu własnego. Będzie to więc wiązało się ze stratą, ale może przyczynić się do utrzymania firmy.
Jaki jest koszt kredytu kupieckiego?
Koszt jego uzyskania, najczęściej sprowadza się do tego, że tracimy zniżkę, jaką moglibyśmy uzyskać, gdyby płatność była natychmiastowa. Zwykle jest on całkowicie darmowy – nie ma oprocentowania czy prowizji, również nie są naliczane odsetki. Dzięki temu jest tak korzystny.
Jak wygląda umowa o kredyt kupiecki?
Dopuszcza się pisemne sporządzenie umowy w tym narzędziu, jednak nie istnieje taki prawny obowiązek. W wielu przypadkach ma ona więc formę ustną. Poleca się jednak przezorność i stosowanie zabezpieczenia w formie właśnie jej sporządzenia.
Musi one przede wszystkim zawierać więc dane obu biznesów, termin odroczenia płatności oraz jego wartość. Może być również wymagane zabezpieczenie np. poprzez zastaw, weksel lub inne rozwiązanie.
Kontrahent może zaciągnąć kredyt, który dla jasności i bezpieczeństwa obu stron powinien zostać potwierdzony umową. Mimo iż kredyt kupiecki wymaga jedynie ustalenia szczegółów pomiędzy stronami, to warto wszelkie fakty spisać, aby była jasność odnośnie do rozliczenia.
Skonto – co to takiego? Co wiemy o rabacie?
W połączeniu z kredytem kupieckim stosuje się również skonto. Jest to instrument finansowy, który można określić najprościej, jako rabat. Jest to procentowo określona obniżka ceny, z której może skorzystać kupujący, jeśli opłaca swoje zamówienie zaraz po jego otrzymaniu.
Tak na prawdę pojawia się tu dla kupującego wybór – może zapłacić w wybrany sposób od razu i zaoszczędzić korzystając ze zniżki, lub skorzystać z kredytu handlowego i uiścić należność nieco później, jednak wówczas nie będzie dla niego już dostępna obniżka ceny.
Jednak to od decyzji sprzedającego zależy, czy dany kontrahent będzie miał możliwość skorzystania z skonta. To do niego należy badanie wiarygodności partnera biznesowego i ostateczna decyzja o udzieleniu, takiej formy płatności.
Limit kupiecki – na czym polega taka opcja w biznesie? Sposób radzenia sobie z zatorami płatniczymi
Nazywamy tak maksymalną kwotę, na jaką przedsiębiorca może zaciągnąć kredyt. Nie jest on jednak stały i może ulegać zmianie, zgodnie z ustaleniami. Wystarczy zmienić warunki kredytu. Jeśli współpraca będzie owocna, a kontrahent godny zaufania, to z czasem kredyt towarowy i jego limit mogą ulec zwiększeniu.
Weryfikacja kontrahentów przy kredycie kupieckim- w jaki sposób ją przeprowadzić? Wiarygodność przedsiębiorcy
Kredyt kupiecki może zostać przyznany właściwie w każdej sytuacji, jednak zanim się na niego zdecydujemy sprawdźmy dokładnie rzetelność naszego kontrahenta. Przede wszystkim znaczenie będzie miała jego sytuacja finansowa.
Pierwszym ważnym krokiem, szczególnie jeśli chodzi o nowych klientów jest sprawdzenie w bazie dłużników. Może się bowiem okazać, że dana osoba, czy firma od dawna nie reguluje swoich należności. Wówczas płatności powinny być natychmiastowe. Ten rodzaj kredytu nie jest szczegółowo regulowany prawnie, opiera się na umowie pomiędzy stronami, w związku z czym warto wykazać się szczególną ostrożnością w jego udzielaniu.
Jakie wady ma to rozwiązanie?
Jeśli nasze przedsiębiorstwo ma problemy z zarządzaniem finansami, to nie zawsze rozwiązaniem będzie jedynie kredyt kupiecki. Warto zwrócić uwagę na faktoring, który ułatwia odzyskanie własnych środków i zarządzanie należnościami.
Przede wszystkim należy zaznaczyć, że kredyt kupiecki wiąże się z ryzykiem jego udzielenia. Dlatego najchętniej takie rozwiązanie wybierane jest w przypadku sprawdzonych i pewnych partnerów biznesowych. Nie ulega jednak wątpliwości, że przy dopełnianiu swoich obowiązków, taki kredyt może nieść korzyści dla obu stron, a uregulowanie płatności będzie bezsprzeczne.
Zalety i wady polityki kredytu kupieckiego są doskonale widoczne. Jednak mimo wszystko jest to rozwiązanie dość powszechne na rynku i często małe i średnie przedsiębiorstwa z niego korzystają.
Czy warto korzystać z kredytów kupieckich?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi, która wskazywałaby, czy kredytów polegających na opóźnieniu terminu płatności warto udzielać. Ogólnie rzecz ujmując sprzedający nie ma z niego korzyści finansowych, jednak w praktyce okazuje się, że odmawiając może stracić szansę na intratną współpracę.
Chodzi o to, że opóźnienia w płatnościach biznesowych są niemal codziennością. W związku z tym często nabywcy poszukują partnerów, którym udział kredytu kupieckiego nie straszny. Biznes ma opierać się na zaufaniu, więc możliwość takiego kredytu dla firm może być kluczowe przy podejmowaniu decyzji o współpracy.
