Jeśli starasz się o kredyt hipoteczny w 2023 roku, powinieneś wiedzieć, w jaki sposób bank obliczy Twoją zdolność kredytową. Jego ocena jest uzależniona przede wszystkim od tego, z jakiego źródła pochodzą Twoje dochody. Zobacz, jak banki oceniają przychody z umowy o pracę, umowy o dzieło i zlecenie, a jak te pochodzące z prowadzenia własnej działalności gospodarczej.
Spis treści
Kredyt a dochody z umowy o pracę
Umowa o pracę jest najpopularniejszą formą zatrudnienia wśród osób, które ubierają się o kredyt hipoteczny i jednocześnie tą, którą najbardziej doceniają banki. Wyróżnia się następujące rodzaje tego rodzaju kontraktów:
- umowę na czas określony,
- umowę na czas nieokreślony,
- umowę zawartą na okres próbny,
- umowę na zastępstwo.
Co do zasady umowa na okres próbny i na zastępstwo nie jest akceptowana przez banki. Wynika to z faktu, że nie gwarantują one stabilnego dochodu otrzymywanego przez długi czas, a więc nie zabezpieczają należycie zaciąganego zobowiązania.
Dochody uzyskiwane z tytułu umowy o pracę są uwzględniane przy ocenie zdolności, jeśli są otrzymywane przez wyznaczony czas — z reguły jest to od 3 do 6 miesięcy w zależności od polityki banku. Umowa między Tobą a pracodawcą musi także obowiązywać przez określony okres przed ubieganiem się o kredyt — np. co najmniej 6, 12 czy 18 miesięcy.
W przypadku umowy o pracę banki co do zasady uwzględniają 100% osiąganych dochodów do oceny zdolności kredytowej.
Kredyt a dochody z umowy o dzieło/zlecenie
Dochody pochodzące z umowy o dzieło oraz umowy zlecenie również są brane pod uwagę podczas starania się o kredyt. Banki jednak znacznie bardziej restrykcyjnie podchodzą do oceny zdolności kredytowej w tym wypadku.
Przede wszystkim wiele z nich nie uwzględnia całkowitego przychodu, a pomniejsza go o koszty jego uzyskania. W związku z tym podstawę wyliczenia zdolności kredytowej stanowi nie 100% tego, co zarabiasz, a jedynie 50-80% w zależności od banku, na którego ofertę się zdecydujesz.
Umowy o dzieło i zlecenie są również brane pod uwagę dopiero po upływie 12 miesięcy — jest to znacznie więcej niż w przypadku umowy o pracę. Zdolność kredytowa potencjalnych kredytobiorców, zatrudnionych na podstawie wspomnianych umów, jest oceniana niżej, niż w przypadku osiągania tych samych dochodów, ale pochodzących ze stosunku pracy opartego na umowie o pracę.
Kredyt a dochody z własnej działalności gospodarczej
O ile sytuacja kredytobiorców, starających się zaciągnąć zobowiązanie na podstawie umowy o dzieło/zlecenie jest nieco skomplikowana, to w kwestii przedsiębiorców cała procedura jest jeszcze bardziej złożona. Wynika to z faktu, że dochody właścicieli firm często są nieregularne, a ryzyko upadłości podmiotu jest stosunkowo wysokie.
Oceniając Twoją zdolność kredytową, bank weźmie pod uwagę m.in.:
- staż prowadzenia działalności gospodarczej — minimalny okres prowadzenia działalności to z reguły 12 miesięcy, ale w niektórych bankach mogą to być nawet 24 miesiące,
- sposób rozliczania przychodów — inaczej ocenia się zdolność przedsiębiorców rozliczających się poprzez ryczałt, a inaczej i tych, którzy prowadzą np. KPiR.
Wysokość dochodów, która zostanie uwzględniona przez bank podczas oceny zdolności kredytowej, zależy od wielu czynników. W niektórych bankach bierze się pod uwagę jedynie 10% tych zysków z prowadzenia działalności gospodarczej, w innych 50%. Każdą sytuację należy analizować indywidualnie.
Kredyt a dochody z ryczałtu
| Popularną formą rozliczania się z przychodów jest ryczałt ewidencjonowany. Decydują się na niego m.in. prawnicy czy lekarze. Ryczałt a kredyt hipoteczny: czy to się opłaca? W tym wypadku możliwe jest uwzględnienie nawet 90% przychodów ewidencjonowanych, dlatego dla wielu przedsiębiorców będzie to korzystna opcja. |
Gdzie znaleźć ofertę kredytu hipotecznego dla siebie?
Chcesz znaleźć kredyt hipoteczny na miarę własnych potrzeb, ale nie wiesz, gdzie szukać najlepszych ofert? Porównywarka kredytów hipotecznych to idealne narzędzie dla Ciebie. Dzięki niemu bez wychodzenia z domu i w przejrzysty sposób zestawisz ze sobą oferty sprawdzonych banków. W zestawieniu znajdziesz informacje dotyczące m.in. wysokości rat dla konkretnego kredytu, kosztu zobowiązania, RRSO czy okresu spłaty szacowanego w konkretnym wypadku.
Dzięki temu w dogodnym dla siebie czasie i w zaciszu własnego domu przeanalizujesz swoje potrzeby i możliwości. W ten sposób znacznie łatwiej będzie podjąć dobrą decyzję i wybrać bezpieczny kredyt dopasowany do Twoich możliwości finansowych, formy zatrudnienia czy parametrów nieruchomości, na którą się zdecydujesz.
Banki podczas oceny zdolności kredytowej biorą pod uwagę dochody z umowy o pracę, umowy zlecenie/o dzieło, a także z działalności gospodarczej. Każdy z kontraktów jest jednak oceniany w inny sposób, a niektóre dochody są jedynie częściowo uznawane. W związku z tym warto przeanalizować swoje możliwości i ograniczenia, aby zdecydować, czy, kiedy i na jakich zasadach możesz się zacząć starać o zaciągnięcie zobowiązania.
